Van de week kreeg ik de maandelijkse renteverlaging aangekondigd door mijn bank. Via de berichten inbox werd doodleuk verteld dat de rente op mijn spaarrekening was aangepast tot een zeer schamele 0,8 %, of ik nu 1 euro of een miljoen op de rekening heb staan. Uitgaande van een inflatie van ongeveer 2% teer je dus jaarlijks in op je vermogen met ruim 1%. Dat is niet de bedoeling van spaargeld. Op deze manier word je gedwongen om na te denken wat je dan wel met je geld moet doen.
Als je een hypotheek hebt met nog een absurd hoge rente van bijv.5%, kun je hierop aflossen. Snijdt het mes aan twee kanten. De aflossing wordt maandelijks lager en je hoeft er dus ook geen rente meer over te betalen. Je fiscale voordeel verdwijnt weliswaar, maar deze move brengt je dan een rendement op van 2 tot 2,5%, waarmee dat altijd beter is dan de fooi op de spaarrekening.
Deze week lezen we ook dat zowel de Rabobank als de ABN Amrobank – allebei ex-werkgevers van mij – een miljardenwinst gemaakt hebben het eerste half jaar. De winst komt uit het verlagen van kosten en daarmee ook de persoonlijke dienstverlening en het vergroten van het rendement tussen geleend en ingelegd geld. Ze krijgen het geld zowat voor niks, maar als je geld nodig hebt kijkt men zuinig en ze willen je misschien helpen met leentarieven die minimaal 5x hoger zijn dan de spaartarieven.
Aan loyaliteit doen de grote banken ook al niets, want een klant kan zowel voor het lenen als sparen elders goedkoper terecht dan bij deze grootmachten. Dus je bent wel gek je geld hier weg te zetten of er geld te lenen. Puur uit gemakzucht worden er nog veel van deze rekeningen aangehouden. Feitelijk ben jij er dan de oorzaak van dat de banken grootverdieners worden. En wie sponsor je dan: een naamloze vennootschap met als enige doel: winstmaximalisatie. En als het fout gaat, grijpt de staat in, koopt de bank op en zet deze later – als de bank weer gezond lijkt – voor een habbekrats weer terug in de markt. Betaal je als belastingbetaler nog een keer aan die bank.
Maar ook buiten deze boeven om krijg je voor je spaargeld op een direct opvraagbare rekening nu maximaal 1,35% bij kleinere instellingen. Dat is nog steeds ver onder de prijsindex.
Maar wat dan wel? Naar de beurs gaan? Daar kom je dezelfde NV’s weer tegen. Gaat weer geld naar graaiend pakkenvolk. Bovendien loop je risico dat je te vroeg of te laat instapt en draag je het risico helemaal zelf. Om je te adviseren kom je dezelfde pakken weer tegen die je dan voor dit advies ook nog eens financieel uitkleden. En wat gebeurt er dan met die euro’s? Ze verdwijnen soms in duistere zaken, waar jij als financier niet eens weet van hebt.
Als je dan toch risicovol wil beleggen doe het dan met crowdfunding. Natuurlijk is dit al langer aan de gang, maar op één of andere manier had ik nog niet zo ontdekt dat dit wel een zeer betrokken manier van financieren is. Je komt via een site of waar dan ook in contact met iemand die geld nodig heeft om een zaakje te starten of uit te breiden. Daarvoor is bijvoorbeeld 20000 euro nodig. Ik kreeg onlangs zo ook een aanbod om mee te doen bij de opstart van een brouwerijtje. De condities om mee te doen waren simpel: Je leent geld (vanaf 100-2500 euro) aan de brouwers en over 5 jaar betalen ze dit uiterlijk terug. Tussentijds kunnen ze deze lening ook aflossen. Je krijgt per jaar 5% rente. Heel wat meer dus dan de 0,8 die de banken geven. Daarnaast kun je in plaats van rente, dit geld ook omgezet krijgen in bier. Tegen inkoopsprijs nog wel. Ook word je op de hoogte gehouden van het reilen en zeilen van de kleine onderneming. Ben je een bierliefhebber, dan maak je dus dubbel winst. Je hebt goedkoop bier (winst 1) gefinancierd uit een goed rendement: nog een keer winst. Voor de bierbrouwers ook leuk, want voor 5% krijgen ze bij de bank geen lening. Het is een achtergestelde lening dus mochten de jongens failliet gaan, dan heb je pech. Maar bij een beurscrash kun je ook die pech hebben.
Dus verdeel je geld over een aantal van dit soort initiatieven, waarmee je ook aan risicospreiding doet. Je kent de ondernemers waarmee je een band kunt krijgen, je blijft dus betrokken en je maakt ook nog eens een mooi rendement.
Da’s toch veel leuker dan weer wachten op het volgende bericht van je bank: De spaarrente in saldoklasse 1,2 en 3 is bijgesteld naar 0,7% (was 0,8%)